Co zmieni się w moim życiu po ogłoszeniu przez sąd upadłości konsumenckiej1?
Zwlekasz ze złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, ponieważ nie wiesz, co zmienia się po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej? A może obawiasz się, że status upadłego utrudni Ci codzienne funkcjonowanie? Albo uważasz, że status upadłego jest wstydliwy czy też wręcz stygmatyzujący?
Poniżej postaramy się naświetlić jak najprawdopodobniej będą wyglądały Twoje pierwsze dni i tygodnie po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Wyjaśnimy również, co wolno po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, a jakie działania są już niedopuszczalne z punktu widzenia prawa upadłościowego.
Syndyk po ogłoszeniu upadłości – pierwsza realna zmiana w Twoim życiu
Zaczynasz współpracę z syndykiem.
Po pierwsze, sąd upadłościowy ogłaszając upadłość konsumencką wyznaczy syndyka masy upadłości do prowadzenia Twojego postępowania i powiadomi go o tym fakcie. W związku z tym pierwszą zmianą, jaką odczujesz w swoim życiu, będzie funkcjonowanie w nim syndyka i konieczność współpracy z nim.
Syndyk po ogłoszeniu upadłości staje się centralną postacią Twojego postępowania – to on zarządza majątkiem, kontaktuje się z wierzycielami i nadzoruje prawidłowy przebieg całej procedury.
Możesz spodziewać się, że syndyk będzie wysyłał do Ciebie oraz związanych z Tobą osób i podmiotów korespondencję w przedmiocie Twojej upadłości – o tym kilka słów poniżej. Niewykluczone, że syndyk odwiedzi Cię w Twoim mieszkaniu, by ustalić, jak wygląda Twoje życie, co wchodzi w skład Twojego dotychczasowego majątku – a po ogłoszeniu upadłości masy upadłości.
Także syndyk będzie osobą, do której powinieneś kierować wszystkie swoje pytania i wątpliwości związane z nową sytuacją. W praktyce to właśnie współpraca z syndykiem w dużej mierze determinuje, jak będzie wyglądało życie po upadłości konsumenckiej w pierwszych miesiącach postępowania.
Warto pamiętać, że syndyk nie jest Twoim wrogiem. Jego rolą nie jest utrudnianie Ci życia, lecz przeprowadzenie postępowania zgodnie z przepisami oraz doprowadzenie – w dalszej perspektywie – do oddłużenia.
Masa upadłości – co dzieje się z Twoim majątkiem?
Tracisz możliwość zarządzania swoim majątkiem
Po drugie w następstwie ogłoszenia upadłości duże zmiany dotkną Twój dotychczasowy majątek. W dniu ogłoszenia upadłości wszystko co posiadasz – poza wyjątkami określonymi w przepisach prawa2 – stanie się masą upadłości – a Ty tracisz prawo zarządu, korzystania i rozporządzania mieniem wchodzącym w skład masy upadłości.
To właśnie utworzenie masy upadłości jest jedną z kluczowych odpowiedzi na pytanie, co zmienia się po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.
Co to oznacza w praktyce?
Jeżeli sąd upadłościowy ogłosił Twoją upadłość konsumencką, nie masz już prawa swobodnego dysponowania rzeczami, które stanowiły Twój majątek – a teraz są masą upadłości, przeznaczoną w przyszłości do likwidacji i zaspokojenia wierzycieli. Powinieneś je wskazać i wydać syndykowi.
Nie możesz tych rzeczy sprzedawać ani darować, wymieniać ani pożyczać. Przykładowo, nie możesz sprzedać samochodu osobowego, który należał do Ciebie w dniu ogłoszenia upadłości. Jeżeli to zrobisz – wbrew zakazowi – umowa sprzedaży będzie nieważna z mocy przepisów prawa.
W rezultacie, kupujący prawdopodobnie będzie musiał zwrócić samochód, a Ty znacząco pogorszysz swoją sytuację w postępowaniu, potencjalnie ryzykując jego umorzenie – a co za tym idzie – niepowodzenie oddłużenia.
W kontekście pytania co wolno po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej należy wyraźnie podkreślić: możesz normalnie funkcjonować, pracować, zawierać bieżące umowy dotyczące codziennego życia, jednak nie możesz samodzielnie rozporządzać składnikami wchodzącymi w skład masy upadłości.
Co wolno po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
Wbrew obiegowym opiniom ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie oznacza utraty wszystkich praw ani „wyłączenia z życia społecznego”.
Co wolno po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
- możesz pracować i zmieniać pracę,
- możesz wynajmować mieszkanie,
- możesz zawierać umowy dotyczące bieżących potrzeb,
- możesz posiadać rachunek bankowy (choć pod kontrolą syndyka),
- możesz prowadzić zwyczajne życie rodzinne i zawodowe.
Życie po upadłości konsumenckiej toczy się dalej – różnica polega głównie na ograniczeniu swobody w zakresie majątku objętego postępowaniem oraz konieczności współpracy z syndykiem.
Czy wszyscy dowiedzą się o mojej upadłości?
Jeżeli najbardziej niepokoi Cię fakt, że wszyscy dowiedzą się o ogłoszeniu Twojej upadłości, możemy Cię (jedynie częściowo) uspokoić. Informacja o ogłoszeniu Twojej upadłości oraz jej późniejszym przebiegu zostanie zamieszczona w Portalu Publicznym Krajowego Rejestru Zadłużonych.
Jest to z jednej strony informacja powszechnie dostępna – ponieważ do Portalu nie trzeba się w żaden sposób rejestrować i logować, natomiast z drugiej strony jej uzyskanie wymaga poświęcenia czasu oraz znajomości określonych danych – jak sygnatura postępowania lub PESEL upadłego.
W rezultacie o Twojej upadłości nie dowiedzą się wszyscy, ale ci szczególnie dociekliwi pewnie tak.
Zatem odpowiedź na pytanie „czy wszyscy dowiedzą się o mojej upadłości” brzmi: nie, informacja jest publiczna, ale nie jest eksponowana w sposób automatyczny czy medialny.
Niezależnie od tego przepisy nakładają na syndyka obowiązek powiadomienia o fakcie ogłoszenia Twojej upadłości konsumenckiej określonych podmiotów – jak przykładowo wierzycieli, komorników, którzy prowadzili wobec Ciebie dotychczas postępowania egzekucyjne, właściwego urzędu skarbowego czy ZUS.
Wykształciła się także praktyka informowania o ogłoszeniu upadłości konsumenta pracodawców, a następnie ustalania z nimi kwoty wynagrodzenia, którą będą przekazywali na rachunek bankowy masy upadłości.
Wynagrodzenie po ogłoszeniu upadłości – czy stracę całą pensję?
To zarazem ostatnia zmiana, którą odczujesz zaraz po ogłoszeniu upadłości – także część Twojego wynagrodzenia zacznie zasilać masę upadłości, zamiast trafiać do Ciebie.
Niewykluczone, że nie będzie to jednak mocno odczuwalne, jeżeli wcześniej komornik sądowy prowadził egzekucję z Twojego wynagrodzenia.
Wynagrodzenie po ogłoszeniu upadłości podlega zasadom podobnym do tych, które obowiązują przy egzekucji komorniczej – część środków jest chroniona i pozostaje do Twojej dyspozycji.
Oznacza to, że nie zostaniesz pozbawiony środków do życia. Prawo przewiduje kwoty wolne od potrąceń, tak aby życie po upadłości konsumenckiej było możliwe w godnych warunkach.
Co zmienia się po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej w dłuższej perspektywie?
W krótkim okresie największe zmiany dotyczą majątku i wynagrodzenia. W dłuższej perspektywie kluczowe staje się oddłużenie oraz możliwość rozpoczęcia nowego etapu finansowego.
Co zmienia się po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej po kilku miesiącach?
- ustaje presja windykacyjna,
- kończą się telefony od wierzycieli,
- postępowania egzekucyjne ulegają zawieszeniu lub umorzeniu,
- pojawia się realna perspektywa planu spłaty i umorzenia zobowiązań.
Dla wielu osób to właśnie ta psychologiczna zmiana jest najważniejsza – poczucie ulgi i odzyskanie kontroli nad przyszłością.
Czy warto obawiać się zmian?
Czy coś jeszcze Cię niepokoi? Jeżeli tak, zgłoś się do Kancelarii KSAB, postaramy się jeszcze bardziej kompleksowo omówić jak upadłość konsumencka zmieni Twoje życie – miejmy nadzieję, na lepsze!
Podsumowując, odpowiedź na pytanie co zmienia się po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej nie jest jednoznacznie negatywna. Owszem, tracisz swobodę zarządzania majątkiem objętym masą upadłości i część Twojego wynagrodzenia trafia do masy upadłości. Jednak zyskujesz ochronę przed wierzycielami, porządek prawny i realną szansę na oddłużenie.
Życie po upadłości konsumenckiej nie oznacza wykluczenia społecznego ani zawodowego. Oznacza natomiast nowy etap – uporządkowany, nadzorowany i prowadzący do finansowego resetu.
Jeżeli zastanawiasz się, czy to rozwiązanie dla Ciebie, pamiętaj: najgorsza jest niepewność. Świadoma decyzja, poprzedzona analizą sytuacji, pozwala odzyskać spokój i zacząć budować bezpieczną przyszłość.
1Sprawdź także przepisy ustawy z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe (Tekst jedn. Dz.U. z 2024 r. poz. 794 ze zm.) – art. 61 – 67a PU, art. 75 PU, art. 77 PU art. 176 PU, art. 491(2) PU, art. 491(9) PU.
2Zob. przepisy art. 61-67a PU.